用于將促銷應用至支付交易的方法和系統(tǒng)的制作方法
【專利說明】用于將促銷應用至支付交易的方法和系統(tǒng)
[0001] 背景
[0002] 本發(fā)明大體涉及將促銷計劃應用至支付交易，更具體地涉及基于網(wǎng)絡的方法和系 統(tǒng)，其中該基于網(wǎng)絡的方法和系統(tǒng)使賬戶持有人能夠選擇由商戶或發(fā)卡機構提供的促銷計 劃并且使用銀行卡網(wǎng)絡將與促銷計劃有關的促銷代碼應用至商戶和賬戶持有人之間的支 付交易。
[0003] 歷史上，用于消費者交易支付的"收費"卡的使用至多是地域性的，并且基于本地 信用卡發(fā)卡銀行和各本地商戶之間的關系。支付卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)由發(fā)卡銀行形成協(xié)會（例如 Maste丨Card?)和包括第三方交易處理公司而發(fā)展，以使得持卡人能夠在任何商戶機構 處廣泛地使用收費卡，而不管與商戶與卡發(fā)行機構的銀行交易關系。
[0004] 例如，本申請的圖1示出進行卡支付交易的示例性的多方支付卡產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，其中 商戶和發(fā)卡機構不需要具有一對一的特定關系。然而，現(xiàn)在卡支付產(chǎn)業(yè)中存在各種方案，其 中卡發(fā)行機構與特定商戶或一組商戶之間具有特定或定制的關系。這些特定或定制的關系 例如可以包括私有品牌計劃、合作品牌計劃、專有卡品牌、獎勵計劃等。獎勵計劃通常包括 基于對消費者的某些刺激作用將獎勵積分獎勵給消費者，例如從具體商戶購買某一價值的 商品或服務。獎勵積分可以根據(jù)具體的獎勵計劃被稱為"獎勵美元"、"獎勵里程"或其他描 述性名稱。消費者然后可以選擇根據(jù)獎勵計劃規(guī)則兌換其積累的獎勵積分，以為了稍后的 交易獲得更好的條款?；讵剟钣媱澋念愋秃桶l(fā)起，提供該獎勵計劃激勵持卡人的成本可 由發(fā)卡機構單獨負擔、由發(fā)卡機構和商戶或第三方共同負擔、或者由商戶或第三方單獨負 擔。
[0005] 諸如獎勵計劃的特定或定制的發(fā)行機構-商戶關系經(jīng)常需要在各方之間進行直 接通信，以用于交易授權和/或清算（例如用于金融交易和獎勵積分兌換）。而且，發(fā)卡機 構可能被要求保持后勤部門處理，以管理這些特定或定制關系的金融和獎勵計劃方面。可 替代地，發(fā)卡機構可以采用通過商戶收單者的通信，以便于與商戶的間接通信。
[0006] 現(xiàn)在正在考慮的是改進卡支付產(chǎn)業(yè)中的特定或定制的發(fā)行機構-商戶關系的實 施的方式。尤其是，正在關注使用傳統(tǒng)通用的銀行卡基礎設施以支持用于這些特定或個性 化關系的交易路由、商戶記賬、和財務結算。
[0007] 至少一些已知的特定或定制的發(fā)行機構-商戶關系包括獎勵計劃或其他特別優(yōu) 惠（例如金融），該獎勵計劃或其他特別優(yōu)惠被應用至由賬戶持有人或消費者使用支付卡 通過銀行卡網(wǎng)絡進行的購買。通常，在這些情況下，除了標準支付卡交易之外，商戶被要求 記錄賬戶持有人在銷售點處進行的獎勵計劃積分的任何兌換。而且，通常在這種情況下，商 戶收單系統(tǒng)必須被修改以適應獎勵計劃參數(shù)，和/或商戶必須與發(fā)卡機構或持卡人直接通 信，以便退還和跟蹤獎勵計劃的使用。目前考慮提供以下方式，上述方式使賬戶持有人能夠 在由商戶提供的獎勵計劃/特別優(yōu)惠中進行注冊，然后將獎勵計劃/特別優(yōu)惠應用至通過 銀行卡網(wǎng)絡使用支付卡在商戶和卡持有人之間的支付交易。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0008] 在一方面中，提供一種用于使用計算設備將促銷代碼應用至支付交易的方法。計 算設備包括與服務器系統(tǒng)通信的促銷應用。支付交易包括持卡人使用支付卡通過支付卡網(wǎng) 絡進行的購買。該方法包括通過促銷應用將促銷數(shù)據(jù)提供至計算設備，其中促銷數(shù)據(jù)包括 參與支付卡網(wǎng)絡的至少一個商戶、由至少一個商戶提供給持卡人的至少一個促銷計劃、以 及與至少一個促銷計劃有關的促銷代碼。該方法還包括通過促銷應用在計算設備上顯示至 少一個促銷計劃，使用計算設備從持卡人接收對至少一個促銷計劃的選擇，以及將與選擇 的促銷計劃有關的促銷代碼發(fā)送到服務器系統(tǒng)，用于與選擇的促銷計劃對應的支付交易。
[0009] 在另一方面中，提供了一種用于將促銷代碼應用至支付交易的基于網(wǎng)絡的系統(tǒng)。 支付交易包括持卡人使用支付卡通過支付卡網(wǎng)絡進行的購買。該系統(tǒng)包括服務器系統(tǒng)和計 算設備。該計算設備包括促銷應用、存儲器和一個或多個處理器。一個或多個處理器被編程 以在存儲器中存儲促銷數(shù)據(jù)。促銷數(shù)據(jù)包括參與支付卡網(wǎng)絡的至少一個商戶、通過至少一 個商戶提供給持卡人的至少一個促銷計劃、以及與至少一個促銷計劃有關的促銷代碼。一 個或多個處理器還被編程為使用計算設備從持卡人接收選擇的促銷計劃，并且將與選擇的 促銷計劃有關的促銷代碼發(fā)送至服務器系統(tǒng)，用于與選擇的促銷計劃對應的支付交易。
[0010] 在又一方面中，提供了一種促銷應用，該促銷應用用于將促銷計劃提供至計算設 備，以用于持卡人使用支付卡通過支付卡網(wǎng)絡所進行的支付交易。促銷應用包括使一個或 多個處理器訪問促銷數(shù)據(jù)的指令。促銷數(shù)據(jù)包括參與支付卡網(wǎng)絡的至少一個商戶、通過至 少一個商戶提供給持卡人的至少一個促銷計劃、以及與至少一個促銷計劃有關的促銷代 碼。促銷應用包括這樣的指令，其中該指令還使一個或多個處理器在計算設備上顯示至少 一個促銷計劃的指令，使用計算設備接收來自持卡人的對至少一個促銷計劃的選擇，并且 將與選擇的促銷計劃有關的促銷代碼發(fā)送到服務器系統(tǒng)，用于與選擇的促銷計劃對應的支 付交易。
【附圖說明】
[0011]圖1是示出能夠進行商戶和發(fā)卡機構不需要具有一對一特定關系的普通卡付交 易的示例性多方支付卡產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的示意圖。
[0012] 圖2根據(jù)本發(fā)明的一個實施方式的系統(tǒng)的服務器架構的示例性實施方式的簡化 框圖。
[0013] 圖3是根據(jù)本發(fā)明的一個實施方式的系統(tǒng)的服務器架構的示例性實施方式的展 開框圖。
[0014] 圖4是示出根據(jù)本發(fā)明的一個實施方式的用于在卡支付系統(tǒng)中實現(xiàn)特定或定制 的發(fā)行機構-商戶關系的示例性過程的示意圖。
[0015] 圖5是示出根據(jù)本發(fā)明的一個實施方式的在圖4所示的示例性過程中的授權請求 過程流程的示意圖。
[0016] 圖6是示出根據(jù)本發(fā)明的一個實施方式的在圖4所示的示例性過程中的清算過程 流程的示意圖。
[0017] 圖7是示出根據(jù)本發(fā)明的一個實施方式的在圖4所示的示例性過程中的結算流程 的示意圖。
[0018] 圖8是示出根據(jù)本發(fā)明的一個實施方式的在圖4所示的示例性過程中退單和調(diào)整 流程的示意圖。
[0019] 圖9是示出用于在圖4所示的卡支付系統(tǒng)中實現(xiàn)特定或定制的發(fā)行機構-商戶關 系和使用圖2所示的系統(tǒng)所實現(xiàn)的示例性過程的流程圖。
【具體實施方式】
[0020] 本文詳細描述了在卡支付產(chǎn)業(yè)中用于實現(xiàn)特定或定制的發(fā)卡機構-商戶關系的 系統(tǒng)和方法的示例性實施方式。這些系統(tǒng)和方法包括：持卡人利用支付卡從商戶進行購買， 其中商戶已經(jīng)與銀行卡網(wǎng)絡注冊，以便可以通過銀行卡網(wǎng)絡來處理持卡人使用支付卡進行 的購買。
[0021 ] 本文中描述的系統(tǒng)和方法便于使持卡人選擇由商戶或發(fā)卡機構提供的促銷以吸 引持卡人從商戶進行購買、和/或選擇由發(fā)卡機構提供的促銷以吸引持卡人使用與發(fā)卡機 構相關的支付卡來進行購買。這些系統(tǒng)和方法然后將與選擇的促銷有關的促銷代碼應用至 持卡人在商戶處進行的購買。如本文描述的促銷或促銷計劃通常是商戶或發(fā)卡機構提供給 持卡人的特別優(yōu)惠（例如，30天等同現(xiàn)金、90天免息、6個月無到期付款、產(chǎn)品或服務的購買 價格扣除預定百分比（例如，10% )等），以吸引持卡人使用支付卡從商戶處進行購買。
[0022] 本文中描述的促銷計劃還包括可以包括參與獎勵計劃、或兌換通過使用支付卡積 累的獎勵積分。獎勵計劃允許持卡人兌換之前積累的獎勵積分，以獲得當前交易的更好條 件。例如，獎勵計劃可以使持卡人選擇兌換2000獎勵積分以獲得購買品的10%的折扣、或 者兌換500獎勵積分且6個月不支付利息、或者兌換800獎勵積分且獲得$100的返利。因 此，如本文描述的，術語"特定優(yōu)惠"、"促銷"或"促銷計劃"是指商戶或發(fā)卡機構提供給持卡 人的任何機會，其可以包括或者可以不包括使用獎勵積分來吸引（即，更好的條件或獎勵） 持卡人使用支付卡來從商戶處進行購買。
[0023] 更具體地，本文中描述的這些系統(tǒng)和方法例如便于使用客戶端系統(tǒng)進行信息的電 子提交、信息的自動提取、和用于內(nèi)部和外部系統(tǒng)用戶的基于網(wǎng)絡的報告。本文中描述的這 些系統(tǒng)和方法的技術效果包括以下中至少之一 ：(a)通過促銷應用，將促銷數(shù)據(jù)提供給計 算設備，其中促銷數(shù)據(jù)包括參與支付卡網(wǎng)絡的至少一個商戶、通過至少一個商戶提供給持 卡人的至少一個促銷計劃、以及與至少一個促銷計劃有關的促銷代碼；(b)通過促銷應用， 在計算設備上顯示至少一個促銷計劃；（c)使用計算設備接收來自持卡人的至少一個促銷 計劃的選擇；以及（d)將與選擇的促銷計劃有關的促銷代碼發(fā)送至用于與選擇的促銷計劃 對應的支付交易的服務器系統(tǒng)。
[0024] 系統(tǒng)和過程不限于本文中描述的特定實施方式。此外，每個系統(tǒng)的部件和每個過 程可以單獨實現(xiàn)，并且可以與本文中描述的其他部件和過程分開。每個部件和過程還可以 與其他組件包裝和過程組合使用。
[0025] 圖1是示出能夠進行商戶和發(fā)卡機構不需要具有一對一特定關系的普通卡 付交易的示例性多方支付卡產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的示意圖20。本公開涉及支付卡系統(tǒng)，例如使用 MasterCard?交換網(wǎng)絡的信用卡支付系統(tǒng)。MasterCard?交換網(wǎng)絡是由MasterCard 國際組織?發(fā)布的一套專有通信標準，用于作為MasterCard國際組織:?的成員的金融機 構之間的金融交易數(shù)據(jù)和資金結算的交換。（MasterCard是位于NewYork的Purchase的 MasterCard國際組織的注冊商標）。
[0026] 在通常的支付卡系統(tǒng)中，稱為"發(fā)卡機構"的金融機構向消費者發(fā)行諸如信用卡的 支付卡，消費者使用支付卡以償還從商戶處進行的購買的支付。為了接受使用支付卡進行 的支付，商戶通常必須在屬于金融支付系統(tǒng)的金融機構設立賬戶。該金融機構通常稱為"商 業(yè)銀行"、或"收單銀行"（"acquiringbank"或"acquirerbank"）。當消費者22使用支 付卡（亦稱為，金融交易卡）償還購買的支付時，商戶24向商業(yè)銀行26請求購買金額的授 權?？梢酝ㄟ^電話執(zhí)行該請求，但是通常使用銷售點終端來執(zhí)行該請求，銷售點終端從支付 卡上的磁條或芯片來讀取消費者的賬戶信息并且與商業(yè)銀行的交易處理計算機進行電子 通信?？商娲兀虡I(yè)銀行可以授權第三方代表其來執(zhí)行交易處理。在該情況下，銷售點終 端將配置為與第三方進行通信。該第三方通常稱為"商戶處理者"或"收單處理者"或"第 三方處理方"